就在今天上午，加拿大财政部长方慧兰（Chrystia Freeland）宣布了“加拿大几十年来关于贷款的最重磅改革”：

将30年期的贷款资格扩大到所有首次购房者，以及将房屋贷款保险的上限从房屋价值不超过100万，一下子提升到了150万！

两项改革的生效日期都是2024年12月15日。在方慧兰看来，这是今年一系列旨在解决住房危机政策中的“一大步”，在评论员们看来，这也是自由党政府为连任而进行的又一次尝试。

值得一提的是，方慧兰是在国会山举行的新闻发布会上宣布了这一消息，这是2024年6月以来，联邦下议院首次回复会议。

方慧兰也坦言“住房负担能力、生活成本问题，是选民最关心的问题，所以我们必须给出最合适的计划。”

保险门槛提高，让大城市居民受惠

方慧兰首先提到的是贷款保险：将门槛提高到150万，将会有助于温哥华、多伦多、安省南部等城市的首次购房者能够获得贷款保险。

众所周知以温哥华为例，新的两卧室公寓的价格都动辄在90万、100万以上，按照100万的上限，很多低首付者无法获得贷款保险，从而让自己陷入潜在的危险中。

关于购买贷款保险的资格，此次改革中还是维持现状：如果首付低于20%，那么需要购买贷款保险。

方慧兰在推特中表示：“在我们帮助您支付首付的基础上，我们又进行了大胆的、强有力的贷款改革，以支持年轻加拿大人实现买房的梦想。”

需要注意的是，加拿大抵押贷款和住房公司（CMHC）目前为房屋贷款保险提供的最长年限是25年，这几天是否会有变动，需要留意公告。

除了CMHC外，加拿大还有两家房屋贷款保险提供商：Genworth Financial、Canada Guaranty，这三甲的保险费率是相同的，所以去哪家买都行。

30年贷款摊销期，能节约多少？

贷款摊销期从25年提高到了30年，意味着可以让首次购房者最多节约大概六分之一的月供，这对于一些本就不富裕、哪怕是购买相对便宜的公寓也需要“勒紧裤带过日子”的人加拿大人绝对是福音。

在利息方面差异有多大？可以这么计算：

温哥华2024年3月的基准价格为$119.68万元，为全国最高，总房贷金额为$95.74万元。对于25年房贷，温哥华的业主的月供为$6818元，总计需在房贷的生命周期内支付$84.87万元的利息；

而对于30年房贷，业主的月供为$6238元，总计需在房贷的生命周期内支付$104.89万元的利息——这意味着25年房贷和30年房贷之间的利息支付相差$20万元。

多伦多的业主在25年房贷和30年房贷的利息支付上也有类似的巨大差距。多伦多的基准价格为$111.36万元，业主的月供为$6344元，25年房贷的利息总计为$78.97万元。

而30年房贷的月供将低于25年房贷，每月为$5804元，但房贷期间将额外支付$18.63万元的利息。

今年8月1日，其实加拿大刚刚更新了房贷政策，允许部分首次购房者将摊销期提升到30年，但必须是首次购房者，且必须购买的是新房，楼花也包括在内。可能联邦政府还觉得不够完善，于是在1个多月后就扩充到了所有首次购房者。

此举，是为了拯救公寓市场？

尽管方慧兰没有明确表态，但包括CBC在内的媒体都认为，此举是为了拯救公寓市场，毕竟最需要延长摊销期的正是公寓买家。

目前，加拿大公寓市场的整体销量、销售活跃度已经达到了多年来的最低点。尤其是楼花，曾经是小本投资者、高净值人士的投资首选，但随着购买新公寓的成本飙升，楼花已经不受欢迎。

在此前的文章中我们提到过，一旦开发商、建商无法通过卖足够多的楼花获取资金，那么有些项目甚至会无法开展，这让一些自住者又少了不少选择，从而加剧住房危机。

通过首付补助、延长摊销期等政策，让购房者重新燃起买房的梦想，从而能激励开发商重新考虑投资建房。

首付补助计划，在此次改革中也维持现状：如果房屋价格为 50 万或以下，则最低首付为 5%。如果房屋价格超过 50 万，则购买者需要为前 50 万支付至少 5% 的首付，为剩余部分支付 10% 的首付。

民众对此怎么看？

这项重磅举措提出后，民众对此怎么看？支持还是反对，还是觉得“杯水车薪”？加拿大官媒CBC评论区里的最高获赞评论可以代表主流民意：

网友App_69671608认为，这只是小修小补，因为加拿大房市持续已久的供需失衡问题始终没有得到解决，局面不是通过政策就能瞬间扭转的。

网友old guy 54直言：这是让一些本来买不起房的人赶紧买房，然后让他们触发贷款保险。这种诱导措施不是帮助别人买房，而是鼓励别人冒险；

网友Skeptical Man表示：“不管怎么做，房屋可负担性都不可能立刻改善，延长摊销期甚至会让人们在退休的时候还背着贷款……”

很多网友的态度是：近年来，政府的政策时常朝令夕改，尤其是地产政策，总是突然想出个点子，然后自我否定 —— 如此反复无常，对稳定地产市场是没有帮助的。

再结合CBC发布的最新民调数据：保守党的博励治支持率已经领先特鲁多将近20个百分点。看来，特鲁多政府的各种努力，终究还是要化为泡影？

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